Возможно ли получить кредит без страховки?

Когда у вас недостаточно средств на какую-то «очень нужную покупку» вы долго собираетесь с силами, решаетесь и, наконец, предвидя годы переплат по процентам, идете в банк за оформлением кредита.  Там Вас ожидает еще одна «приятная» новость: потребительский кредит, автокредитование  или ипотечный кредит влечет за собой дополнительные расходы, основной статьей которых является страхование.

И если со страхованием имущества при наличии залога все ясно – ст. 343 ГК РФ предусматривает обязанность страхования рисков в силу закона, лицом у которого находится предмет залога. То есть даже при всем желании банк (иной кредитор) не может исключить обязанность заемщика по страхованию рисков из условий договора.

То при заключении договора потребительского кредитования страхование законом не предусмотрено. Более того, еще в 2013 году Банком России в Информационном письме «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите», было разъяснено, что банк (иная кредитная организация)  не вправе обязать заемщика страховать какие бы то ни было риски при оформлении потребительского кредита. В п. 3.1. Информационного письма указано, что у банка «отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа)» в связи с тем, что подобные требования не предусмотрены законодательством Российской Федерации.

С тех пор, считается, что страхование рисков при получении потребительского кредита дело сугубо добровольное.

И действительно в большинстве банков кредитующих под потребительские нужды  можно встретить два типа договоров: первые из них действительно не содержат пункт об обязательной страховке, вторые предусматривают целый ряд пунктов, включая ограничения по срокам, рискам, страховым суммам и ответственность за отсутствие страховки.

Естественно, условия кредитов которые оформляются первой группой договоров  предусматривают повышенную ставку процентов за пользование кредитом.

Как правило, кредитный договор может быть заключен либо путем присоединения к общим условиям кредитования (в этом случае оформляется заявление о присоединении к общим условиям, установленным банком в одностороннем порядке), либо путем оформления индивидуального двухстороннего договора с заемщиком, в котором отражен полный объем взаимных обязательств, согласованных индивидуально.

Обращаем Ваше внимание, что кредитный  договор, устанавливающий обязанность  страхования рисков в обязательном порядке оформляется только путем заключения индивидуального договора, так как в силу п. 7, ст. 5 Закона о потребительском займе «7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату».

За несоблюдение вышеуказанного требования банки несут административную ответственность.  Например, рассматривая жалобу банка, оштрафованного Роспотребнадзором Свердловской области, Верховный суд РФ вынес Определение от 28 марта 2016 года, подтвердившее,  что действия банка действительно были совершены в нарушение закона, «поскольку Банк не выдал потребителю в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, графики платежей на сумму кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг, он нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный выбор».

 

Рассмотрим ситуацию, когда  заемщик согласился на предоставление ему кредита с условием обязательного страхования, но не оформил страховку в течение 30 дней. Банк вправе на свое усмотрение пойти одним из двух путей:

  • пересмотреть условия договора и повысить в одностороннем порядке проценты по кредиту, учитывая уровень ставок по кредитам на аналогичных условиях без страхования. Такое поведение кредитора должно быть прямо предусмотрено кредитным договором (п.11, ст.7 Закона о потребительском займе);
  • потребовать расторжения договора и требовать от заемщика вернуть всю сумму займа досрочно, предоставив разумный срок возврата, но не менее 30 календарных дней (п.12, ст. 7 Закона о потребительском займе), при этом банк вправе потребовать оплаты процентов за фактическое время пользования займом.

 

Кроме того, необходимо помнить, что закон обязывает кредитные организации при заключении договора потребительского кредита прямо на первой странице   разместить «в квадратной рамке» сумму полной стоимости кредита.  И, если договором предусмотрено страхование, то сумма страховой премии уже учтена в полной стоимости кредита (п. 6 и п. 7 ст. 6 Закона о потребительском займе). Например, Вам необходим кредит в 300 тысяч рублей, Банк говорит, что готов выдать Вам 315 тысяч, 15 тысяч из которых будут составлять страховую премию и возьмет с Вас согласие на списание суммы страховой премии. Остальные 300 тысяч Вы вправе истратить на цели кредитования.